เหตุใดแผน "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" จึงเป็นภัยคุกคามต่อธนาคารและบัตรเครดิต

ผู้บริโภคใช้วิธีซื้อก่อนจ่ายทีหลังเพิ่ม มากขึ้นอย่างต่อเนื่อง มี ผู้บริโภคจำนวนมากมายในทุกกลุ่มกำลัง ใช้มัน มันกลายเป็นสิ่งที่แพร่หลาย ในการช้อปปิ้งออนไลน์และยังมี ให้บริการในร้านค้าหลายแห่งอีกด้วย แผนการซื้อก่อนจ่ายทีหลังกำลังเปลี่ยนแปลง นิสัยการใช้จ่ายของผู้บริโภค โดยให้สามารถ แบ่งการซื้อออกเป็นงวดๆ ในระยะสั้น ซึ่งโดย ทั่วไปแล้วน่าสนใจ และ นำเสนอทางเลือกอื่นแทนบัตรเครดิต เครดิตไม่ใช่เรื่องใหม่ เครดิตมีมาเป็นเวลา หลายพันปีแล้วและบัตรเครดิตก็ ไม่ใช่เรื่องใหม่ แต่ การปรับตัวให้เข้ากับความต้องการของผู้บริโภคเป็นเรื่องยาก ฉันคิดว่า สิ่งที่เรากำลังเห็นอยู่ในอุตสาหกรรม ขณะนี้คือการนำทาง เลือกอื่นแทนบัตรเครดิตมาใช้อย่างแพร่หลาย ซื้อก่อนจ่ายทีหลังถูกสร้างขึ้นมา เพื่อคนที่ไม่ต้องการใช้ บัตรเครดิตหรือไม่มีเงินมากพอที่จะ ซื้อด้วยบัตรเครดิต เราคิดว่ามีโอกาสอันยิ่งใหญ่ที่จะ สร้างการเปลี่ยนแปลงให้กับอุตสาหกรรมบัตรเครดิตใน สหรัฐอเมริกา CLA ซึ่งเป็นหนึ่งในผู้เล่นรายใหญ่ที่ซื้อก่อนจ่ายทีหลัง พบว่าราคาหุ้นพุ่งขึ้น 15% ในระหว่างการซื้อขายต่อสาธารณะครั้งแรก นอกเหนือจาก ความท้าทายโดยตรงที่เกิดจากการซื้อ สินเชื่อก่อนจ่ายทีหลังผ่านบัตรเครดิตแล้ว ธนาคารขนาดใหญ่ และสถาบันการเงินต่างๆ ยังมี เหตุผลอื่นๆ ที่จะต้องระมัดระวัง ผู้บริโภคที่ใช้แผนเหล่านี้ โดย เฉพาะอย่างยิ่งเมื่อจำนวนผู้ใช้ ยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ในปี 2024 ชาวอเมริกันประมาณ 86.5 ล้านคนใช้สินเชื่อซื้อก่อนจ่าย ทีหลัง และตัวเลขนี้อาจเพิ่มขึ้นเป็น 91.5 ล้านคนในปี 2025 การซื้อก่อนจ่ายทีหลังใน วันนี้ถือเป็นจุดบกพร่องขนาดยักษ์ใน โปรไฟล์สินเชื่อและ ความเข้าใจเกี่ยวกับคุณภาพสินเชื่อของผู้บริโภค เมื่อมีการนำผลิตภัณฑ์ใหม่ เข้าสู่ตลาด ก็มักจะมี การตั้งข้อสงสัย ความไม่แน่นอน บัตรเครดิต ธนาคาร และอื่นๆ ก็ต้องการ ปกป้องผลิตภัณฑ์ของตนเองเช่นกัน และ เราก็อยู่ในช่วงเปลี่ยนผ่านดังกล่าว แล้วอะไรอยู่เบื้องหลังการเพิ่มขึ้นของการซื้อสินเชื่อก่อนจ่าย ทีหลัง? แล้วทำไม ผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมเช่นธนาคารและบริษัทบัตรเครดิตจึง ระมัดระวังพวกเขา? โดยทั่วไป เมื่อผู้คนคิดถึงการซื้อก่อน จ่ายทีหลัง พวกเขาจะคิดถึง รูปแบบการชำระเงิน โดยคุณจะชำระเงินล่วงหน้าหนึ่งในสี่ของ ราคา จากนั้นคุณจะมีงวดผ่อน สามงวดทุกๆ สองสัปดาห์เพื่อ ชำระส่วนที่เหลือ โดย พื้นฐานแล้วเป็น เครื่องมือทางการเงินระยะสั้น ณ จุดขาย พวกเขาจะเห็นปุ่ม CLA, Afterpay, Affirm, PayPal หรืออื่นๆ ระบุไว้โดยเฉพาะว่าคุณสามารถชำระเงินสำหรับ ผลิตภัณฑ์นี้ได้โดยใช้แพลตฟอร์มการชำระเงินเหล่านี้ จำนวนสินเชื่อซื้อก่อนจ่ายทีหลังที่ เกิดขึ้นในสหรัฐอเมริกาโดย ผู้ให้กู้ 5 อันดับแรกเติบโตจาก 16.8 ล้านรายในปี 2019 เป็น 180 ล้านรายในปี 2021 ซึ่งเพิ่มขึ้น 970% และการสำรวจ Lending Tree ล่าสุดพบ ว่าชาวอเมริกันเกือบครึ่งหนึ่งเคยใช้ บริการซื้อก่อนจ่ายทีหลัง เช่น บริษัท หรือ CLA อย่างน้อยหนึ่งครั้ง รวมถึง 11% ที่ เคยใช้บริการดังกล่าวอย่างน้อยหกครั้ง สินเชื่อซื้อก่อนจ่ายทีหลังเป็นที่ดึงดูดใจ ผู้บริโภค เนื่องจากสินเชื่อประเภทนี้มี รูปแบบสินเชื่อที่เข้าถึงได้ ราคาไม่แพง และสะดวกสบาย อัตราการอนุมัติอยู่ที่ประมาณ 80% โดยทั่วไปสำหรับผู้บริโภคที่ขอรับบริการ เหล่านี้ ณ จุดชำระเงิน นั่นเป็น อัตราการอนุมัติที่สูงกว่าอย่างเห็นได้ชัดเมื่อเทียบกับ ผลิตภัณฑ์สินเชื่อแบบดั้งเดิมหลายๆ รายการ การอนุมัติจะเกิดขึ้นทันที ซึ่งทำให้ กระบวนการรวดเร็วและราบรื่นมาก ซื้อตอนนี้จ่ายทีหลังได้รับ ความนิยมอย่างมาก โดยเฉพาะกับ ผู้บริโภคที่เป็นคนรุ่นใหม่ การสำรวจครั้งหนึ่งพบว่าครึ่งหนึ่งของ ผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 40 ปีเคยใช้แผนการผ่อนชำระ ผู้บริโภคที่อายุน้อยกว่าโดยเฉพาะ การซื้อของออนไลน์กำลังมองหา ทางเลือกในการชำระเงินที่แตกต่างออกไป และ สินค้าประเภทบริษัทที่มีความยืดหยุ่น ควบคุมได้ และให้การเงินที่แน่นอน ในสหรัฐฯ มีกลุ่มคน ที่เรียกว่าผู้ที่หลีกเลี่ยงโดยตระหนักรู้ในตนเอง นี่คือ คนที่รายได้ดีขึ้นเล็กน้อยจริงๆ พวกเขาพยายามใช้บัตรเครดิต พวกเขา บอกว่ามันเป็นผลิตภัณฑ์ของปีศาจ ฉัน จบลงด้วยการเป็นหนี้และพวกเขาก็มี พอแล้ว พวกเขาไม่ต้องการที่จะใช้มัน สิ่งที่พวกเขาต้องการคือการผ่อนชำระที่แน่นอน ดอกเบี้ย 0% เครื่องมือจัดทำงบประมาณที่ชัดเจน ใช้ งานได้ชัดเจน และคิดเป็น 20% ของ ครัวเรือนในอเมริกาในกลุ่มนั้น ไม่เหมือนบริษัทบัตรเครดิตซึ่งมี รายได้ส่วนใหญ่มาจากการ คิดดอกเบี้ย ผู้ให้บริการซื้อก่อนจ่ายทีหลังจะ พึ่งพาการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจาก ร้านค้าเป็นหลัก ในขณะเดียวกัน ผู้ค้าปลีก เริ่มหันมาใช้บริการสินเชื่อซื้อก่อนจ่ายทีหลังมากขึ้น เพื่อกระตุ้นยอดขาย ร้านค้าเช่นซื้อก่อนจ่ายทีหลัง เพราะ ผู้คนมีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายมากขึ้นและทำให้ ราคาดูถูกกว่าหากคุณ จ่ายล่วงหน้าเพียงหนึ่งในสี่ของราคาเดิม มันช่วยให้ผู้คนสามารถซื้อของที่ ไม่เหมาะกับ งบประมาณปกติหรือฐานะทางการเงินที่มีอยู่ และกระจายการจ่ายเงินสำหรับการซื้อนั้นออกไปเป็น ระยะเวลาหนึ่ง ดังนั้น มันจึงเป็นเรื่องของการเพิ่ม จำนวนการชำระเงินและเพิ่มขนาดของ รถเข็นสินค้าเมื่อชำระเงิน [ดนตรี] ธนาคารมีทั้งเหตุผลที่น่าเคารพและไม่ น่าเคารพในการเป็นผู้ให้กู้เงินซื้อ ก่อนจ่ายทีหลัง คุณคิดอย่างไรกับการซื้อ ก่อนจ่ายทีหลังและ บริษัทเทคโนโลยีทางการเงินทุกประเภทที่เข้ามา แข่งขันกับ ธุรกิจดั้งเดิมแบบเดิมๆ? มันคือการแข่งขัน มันคือการแข่งขันในการ ให้สินเชื่อ มีการแข่งขันใน พื้นที่ฝากเงิน การซื้อทุกครั้งที่ได้รับ การสนับสนุนทางการเงินผ่านการซื้อก่อนจ่ายทีหลัง ถือเป็นการ ซื้อที่อาจได้รับการสนับสนุนทางการเงิน ผ่านบัตรเครดิตหรือ บัญชีเงินฝากที่มีให้บริการ ซึ่งปัจจุบัน ไม่สามารถทำได้แล้ว จึงทำให้ลด การใช้กิจกรรมธุรกรรมผ่านบัตร สิ่งเหล่านี้เป็น ปัจจัยขับเคลื่อนรายได้หลัก พวกเขาทำเงินได้มากจาก บัตรเครดิต และหากผู้คนหันเหออก จากบัตรเครดิตและหันไปใช้ ผลิตภัณฑ์อื่น ธนาคารคงไม่ พอใจ บริษัทบัตรเครดิตได้เงินส่วนใหญ่ มาจากการชำระดอกเบี้ย ประมาณ 80% ของกำไรจากบัตรเครดิตมา จากค่าธรรมเนียมดอกเบี้ย ในขณะที่ค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้าและ ค่าธรรมเนียมอื่นๆ คิดเป็น 20% ที่เหลือ และรายงานล่าสุดพบว่า บริษัทบัตรเครดิตเรียกเก็บ ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจากผู้บริโภคเป็นมูลค่าสูงสุดเป็นประวัติการณ์ถึง 130,000 ล้านดอลลาร์ ในปี 2022 ซึ่ง ดอกเบี้ยดังกล่าวจะไม่ถูก จ่ายให้กับสถาบันการเงินเดิม ในขณะที่ดอกเบี้ยนั้นควรจะถูกจ่ายให้กับสถาบันการเงินเดิมหากทำการ ซื้อด้วยบัตรเครดิต กับสถาบันการเงินเดิม ทีนี้ก็จะไปเป็นเรื่องของ บุคคลที่สามแล้ว เมื่อผู้บริโภคทำ ธุรกรรมบัตรเครดิตน้อยลงเรื่อยๆ นั่นหมายความว่ายอดคงเหลือของพวกเขาจะ ถูกใช้ไปน้อยลง และโอกาส ในการรับรายได้ค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยก็ ลดลง สหรัฐอเมริกาเป็น ตลาดบัตรเครดิตที่ค่อนข้างร่ำรวย โดยมีการ ให้รางวัลแก่ผู้ที่มี คะแนนเครดิตและรายได้ดีและมีวงเงินกู้สูง และนั่นไม่ใช่จุด ประสงค์ของการซื้อก่อนจ่ายทีหลังจริงๆ มัน ถูกออกแบบมาเพื่อคนที่ไม่ได้อยู่ใน ระดับนั้นมากนัก อาจจะมี คะแนนเครดิตปานกลาง ไม่ค่อยเปิดใจซื้อของด้วย บัตรเครดิตมากนัก ขนาดของ อุตสาหกรรมสินเชื่อผู้บริโภคนั้น มหาศาลมาก มี ยอดเงินคงเหลือในสินเชื่อหมุนเวียนมากกว่า 1.2 ล้านล้านดอลลาร์ใน สหรัฐอเมริกา และมีธุรกรรมสินเชื่อเพื่อการบริโภคมากกว่า 5 ล้านล้านดอลลาร์ ใน สหรัฐอเมริกา ตัวเลขเหล่านี้มัน มหาศาลมาก ดังนั้นที่นี่ในบริษัท เรา มุ่งมั่นที่จะลดสิ่งเหล่านั้นให้ได้มากที่สุด เท่าที่จะทำได้ โดย เข้าใจอย่างแจ่มแจ้งว่ามันจะไม่ เปลี่ยนแปลงในชั่วข้ามคืน คุณกำลังนำการแข่งขันเข้ามาสู่ ตลาด ผู้คนจำนวนมากไม่สามารถขอ สินเชื่อจากธนาคารได้ โดยเฉพาะ สินเชื่อระยะสั้นจำนวนเล็กน้อย ดังนั้นฉันจึงคิดว่าทัศนคติเชิงลบบางส่วนของพวกเขาที่มี ต่อเรื่องนี้เป็นเพราะว่ามันเป็น ภัยคุกคามต่อการแข่งขันของพวกเขา สินเชื่อซื้อก่อนจ่ายทีหลังถือเป็น ช่องว่างสำคัญในปริศนา ทางการเงินของผู้บริโภค เนื่องจาก สินเชื่อซื้อก่อนจ่ายทีหลังส่วนใหญ่ ไม่มีการรายงานไปยังสำนักงานเครดิตใน รูปแบบใดๆ ทั้งสิ้น ไม่ว่าจะเป็นการสมัคร หรือการชำระเงิน ผู้ให้กู้ ไม่ทราบจริงๆ ว่าผู้บริโภคจะต้องขยายระยะเวลาชำระหนี้สิน เชื่อรายเดือนของตนออกไปมากเพียงใด เมื่อธนาคารพิจารณาความเสี่ยงของคุณเพื่อ ประเมินว่าจะให้สินเชื่อแก่คุณหรือไม่ พวกเขาต้องการทราบว่าคุณมีหนี้เท่าใด หาก ตอนนี้หนี้ที่ต้องชำระภายหลังไม่ปรากฏ ในรายงานสินเชื่อหรือไม่ได้สะท้อนอยู่ใน คะแนนสินเชื่อ แสดงว่าบริษัทอาจไม่มี ภาพรวมที่สมบูรณ์ของหนี้ทั้งหมดที่คุณ มีอยู่ การชำระเงินทั้งหมดที่คุณมี และไม่ ว่าคุณจะประสบปัญหาหรือไม่ หรือ มีศักยภาพที่จะกู้ยืมเงินอีกครั้งหรือไม่ ท้ายที่สุดนั่นหมายความว่าพวกเขาจะต้อง อนุรักษ์นิยมมากขึ้น พวกเขาจะ เข้มงวดเกณฑ์การอนุมัติมากขึ้นและปล่อยสินเชื่อให้กับ ผู้บริโภคน้อยลง พวกเขาจะทำให้ วงเงินสินเชื่อเข้มงวดขึ้น และบางทีอาจ เพิ่มอัตราดอกเบี้ยด้วย ในความเป็นจริง รายงานของ สำนักงานคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภคประจำปี 2023 พบว่าผู้ใช้บริการซื้อก่อนจ่ายทีหลัง โดยเฉลี่ยมักจะมี คะแนนเครดิตที่ต่ำกว่า มียอดคงเหลือในบัตรเครดิตที่สูงกว่า และมีแนวโน้มที่จะเป็นหนี้ มากกว่าผู้ที่ไม่ได้ใช้บริการมาก ผู้ที่ใช้การซื้อก่อนจ่ายทีหลังมีแนวโน้มที่จะมี ปัญหาทางการเงิน พวกเขามักจะ มีหนี้สินมากขึ้น หลายๆ คนจะขาด การชำระเงิน ดังนั้น หากคุณกู้ เงินแบบซื้อก่อนจ่ายทีหลัง นั่นอาจเป็น สัญญาณว่าคุณมีวงเงินใน บัตรเครดิตเต็มจำนวนแล้ว หรือคุณกำลังประสบปัญหาในการ ชำระหนี้บางส่วนให้หมด ในระดับอุตสาหกรรม อาจมีสัญญาณบ่งชี้ว่าผู้กู้ที่ซื้อก่อนจ่าย ทีหลังมีแนวโน้มที่จะชำระเงินกู้ล่าช้ามากขึ้น โดยมี ผู้รายงานถึง 41% ว่าพวกเขาชำระ เงินกู้ล่าช้าในปีที่ผ่านมา ซึ่งเพิ่มขึ้นจาก 34% เมื่อ ปีที่แล้ว และบริษัทแห่งหนึ่งซึ่งเมื่อต้น ปีนี้ได้กลายเป็น ผู้ให้บริการซื้อก่อนจ่ายทีหลังรายใหญ่รายแรกที่แบ่งปันข้อมูลผู้บริโภคทั้งหมด กับสำนักงานเครดิต กล่าวว่าบริษัทใช้ โมเดลการเรียนรู้ของเครื่องจักรเพื่อให้ได้ ผลลัพธ์ทางเครดิตที่ดีขึ้น เราสามารถ ขยายสินเชื่ออย่างมีความรับผิดชอบให้กับผู้บริโภค ที่สามารถและจะชำระคืนโดยไม่เรียกเก็บ ค่าธรรมเนียมล่าช้าและไม่ทำให้พวกเขาติดกับเป็น หนี้หมุนเวียน แม้ว่า คะแนน FICO อาจจะต่ำกว่า แต่ ผู้เชี่ยวชาญบางคนบอกว่า โมเดลการให้คะแนนเครดิตในปัจจุบันไม่ได้ออกแบบมาอย่างดีสำหรับการ กู้ยืมแบบซื้อก่อนจ่ายทีหลัง จนถึงตอนนี้ ดูเหมือนว่าคุณได้กู้ยืม เงินแบบซื้อก่อนจ่ายทีหลังสามหรือสี่แบบ แม้ว่าคุณจะ ชำระเงินคืนตรงเวลาอย่างมีความรับผิดชอบ อย่างสม่ำเสมอ แต่ดูเหมือนว่าคุณกำลัง ใช้เครดิตจนเต็มวงเงิน ซึ่งปัจจุบันอยู่ในอันดับ ติดลบหรือเคยอยู่ในอันดับ ติดลบมาก่อน สินเชื่อประเภทนี้จะเน้นไปที่ บัตรเครดิตเป็นหลักและมีลักษณะสินเชื่อที่ยาวนานกว่า ดังนั้นจึงไม่ชัดเจนว่ามันจะ ช่วยเครดิตของคุณได้หรือไม่ แต่แน่นอนว่ามันอาจส่ง ผลเสียได้หากคุณไม่ชำระเงิน ยังมีบางสิ่งบางอย่างที่ ทั้งสำนักงานเครดิต และบริษัทให้คะแนนเครดิตต้องดำเนินการเพื่อให้แน่ใจว่าจะ ไม่ส่งผลเสียต่อเครดิตของคุณ ผู้บริโภคส่วนใหญ่ของบริษัทจะชำระเงินกู้คืน ชำระ คืนตรงเวลา และแม้กระทั่งชำระ เงินล่วงหน้า และข้อมูลการชำระเงินเชิงบวกนี้ เราคิดว่าเป็น ส่วนสำคัญจริงๆ ของ ระบบการรายงานสินเชื่อในอนาคต และเราลงทุนอย่างมาก ในการทำให้แน่ใจว่าอุตสาหกรรม เข้าใจเรื่องนี้ เรากำลังเห็นการเปลี่ยนแปลงมากมายใน ผลกระทบของ Vine ที่ต้องชำระเงินภายหลังใน รายงานเครดิต สำนักงานเครดิตกำลัง ดิ้นรนหาวิธีที่จะรวมข้อมูลดังกล่าวเข้าไป ทำ อย่างไรจึงจะแน่ใจได้ว่าข้อมูลดังกล่าว สะท้อนให้เห็นอย่างถูกต้องว่าผู้คนกำลังประสบปัญหา หรือไม่ และไม่ลงโทษ ผู้ที่เพียงแค่ใช้ข้อมูลนั้นเพื่อจ่ายทีหลัง แต่สามารถจ่ายได้โดยไม่เป็นธรรม พร้อมทั้ง สะท้อนความเสี่ยงได้อย่างถูกต้องอีกด้วย ทาง ด้าน FICO ได้ประกาศเมื่อเร็วๆ นี้ว่า จะเปิดตัวโมเดลการให้คะแนนเครดิตใหม่ ในช่วงฤดูใบไม้ร่วงนี้ โดยจะคำนึงถึง สินเชื่อซื้อก่อนจ่ายทีหลังด้วย แต่แม้จะมี รูปแบบใหม่แล้ว คำถามยังคงอยู่ว่า บริษัทซื้อก่อนจ่ายทีหลังที่มีอยู่ จะยินยอมให้ ข้อมูลที่จำเป็นของลูกค้าหรือไม่ หากท้ายที่สุดแล้วสิ่งนี้พิสูจน์ได้ว่าเป็น อันตรายหรือเป็นการลดแรงจูงใจของลูกค้าที่ ใช้การซื้อก่อนจ่ายทีหลัง คุณสามารถเดิมพันได้เลยว่า พวกเขาจะดึงข้อมูลของตนออกมาจาก คะแนนเหล่านั้น ธนาคารและผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมหลายแห่ง รวมถึง Chase, City และ American Express ได้เปิด ตัวข้อเสนอซื้อก่อนจ่ายทีหลังของตนเองในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเพื่อ แข่งขันในตลาดได้ดียิ่งขึ้น CNBC ได้ติดต่อสถาบันทั้งสามแห่งเพื่อขอ เข้าร่วมรายงานฉบับนี้ แต่ไม่ได้ รับการตอบกลับทันเวลาที่จะเผยแพร่ หวังว่าหากคุณใช้ผลิตภัณฑ์สินเชื่อของพวกเขา ตามมุมมองของพวกเขา คุณจะ รวมกิจกรรมนั้นกับ พวกเขาเท่านั้น คำถามก็คือ พวกเขาสามารถส่งมอบ ประสบการณ์แบบเดียวกันที่ผู้บริโภค หลงรักจากนวัตกรรมซื้อก่อนจ่าย ทีหลังและผู้ให้กู้ใน ตลาดได้หรือไม่ ฉันคิดว่าคุณจะ เริ่มเห็นการเปิดช่องทางการชำระเงิน และความสามารถของผู้บริโภคในการเลือก เส้นทางที่พวกเขาต้องการ ไม่ว่าจะเป็นการชำระ เงินค่า สินค้า การผ่อนชำระ สินเชื่อ หรือบัตรเครดิต คุณจะเริ่มเห็นการ รวมตัวของอุตสาหกรรมต่างๆ และ แต่ละอุตสาหกรรมก็เสนอผลิตภัณฑ์ จากนั้นก็ ปล่อยให้ผู้บริโภคตัดสินใจว่า ต้องการชำระเงินแบบใด ในปัจจุบันมี การบริโภคสินเชื่อเพื่อการบริโภคจำนวนมาก ในสหรัฐอเมริกา และเราถือว่า ทั้งหมดนี้เป็นโอกาสสำหรับเราที่จะเสนอ ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ซื่อสัตย์มากขึ้น ฉัน คิดว่าเราเพิ่งจะเริ่มต้น

Beginner's Guide to Cryptocurrencies